手機(jī)FPC資訊：前不久，李嘉誠的長江和記實(shí)業(yè)與馬云的螞蟻金服宣布聯(lián)盟，在香港合組公司推廣“支付寶HK”手機(jī)電子錢包，令電子支付再成為熱門議題。

  眾所周知，八達(dá)通在香港的普及程度很高，用起來也確實(shí)很方便。消費(fèi)場所很多，港鐵、巴士、渡輪、超市、便利店、自動售貨機(jī)、餐廳、停車場、門禁刷卡、綁定信用卡等等……一張卡都能搞定。

  而相比之下，手機(jī)支付在香港的普及程度就弱了許多許多。基于此，香港社會上便出現(xiàn)一種論調(diào)，指支付寶和微信要比八達(dá)通先進(jìn)，并且八達(dá)通的壟斷導(dǎo)致了香港電子支付技術(shù)的落后。

  牛津大學(xué)出版社（中國）前社長麥嘉隆近日在港媒上撰文，認(rèn)為八達(dá)通拖累了香港電子支付發(fā)展的論調(diào)是謬誤。以下為文章全文：

  手機(jī)支付未普及，又關(guān)八達(dá)通壟斷事？

  文 《香港01》麥嘉隆

  坊間有一種極端的說法，指八達(dá)通是香港電子支付技術(shù)落后的元兇。這說法有頗大謬誤。金管局高級助理總裁李達(dá)志日前接受電視臺訪問說：“香港人平均擁有2.6張信用卡，內(nèi)地人均半張都不夠；香港也發(fā)行了超過3千4百萬張八達(dá)通卡，整體電子支付的交易額占私人消費(fèi)開支達(dá)6成以上。”數(shù)字說明香港電子支付的應(yīng)用相當(dāng)普及；技術(shù)方面也不見得落后， Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay、Visa Paywave、Master Paypass 等色色具備。金管局正開發(fā)一套領(lǐng)先國際的跨銀行戶口及跨平臺的快速轉(zhuǎn)帳支付系統(tǒng)，預(yù)計(jì)明年九月啟用。

  如果不使用現(xiàn)金就代表科技先進(jìn)，還很多人在使用非智能2G手機(jī)的非洲肯尼亞就應(yīng)該是世界最先進(jìn)的國家之一。

  2007年，肯尼亞最大的電訊公司Safaricom推出手機(jī)支付系統(tǒng)M-Pesa，用戶只需以流動電話號碼登記就可以用SMS購物或?qū)①Y金過戶予其他人，也可以在全國數(shù)以萬計(jì)的M-Pesa代理小店存款和提款。在銀行服務(wù)覆蓋率低、收費(fèi)昂貴、現(xiàn)金提款機(jī)和信用卡不普及的肯尼亞，M-Pesa一推出即大受歡迎，不單成為最安全和方便的付款工具，甚至取代了部分零售銀行的功能。

  中國的個人金融服務(wù)和信貸系統(tǒng)仍然和已發(fā)展國家有一段距離，市場環(huán)境和肯尼亞有相似之處，正是這因素造就了支付寶、微信支付和M-Pesa的興起，以填補(bǔ)金融制度的缺憾。放諸世界，內(nèi)地流行的二維碼或肯尼亞SMS支付，并非最先進(jìn)技術(shù)，在成熟經(jīng)濟(jì)體有沒有競爭力，尚待市場驗(yàn)證。

  無可否認(rèn)，手機(jī)支付在香港的流行程度遠(yuǎn)低于內(nèi)地 ，但手機(jī)只是眾多電子支付方法之一；香港消費(fèi)者有眾多成熟可信的付款方法，并非如內(nèi)地同胞一般，在手機(jī)和現(xiàn)金外選擇不多（內(nèi)地紙幣的骯臟和破損程度有時十分嚇人，足以鼓勵人少用現(xiàn)金），所以這是一個消費(fèi)者習(xí)慣的問題，和技術(shù)是否落后無關(guān)。

  有人將手機(jī)支付的不普及諉過于八達(dá)通壟斷，這可能是懶惰人做生意失敗后的借口。市場學(xué)上有一種叫先行者優(yōu)勢（first mover advantage），完善的渠道覆蓋率正是先行者的必然優(yōu)勢，作為新加入市場競爭的手機(jī)支付商，需要考量如何提供更令消費(fèi)者眼前一亮的優(yōu)點(diǎn)，才能打敗現(xiàn)有服務(wù)提供者，這是市場定律。

  現(xiàn)在手機(jī)支付商提出最大優(yōu)點(diǎn)是方便，只要帶手機(jī)就不用帶銀包，但手機(jī)沒有電怎么辦？（多帶后備電？但手機(jī)加后備電和手機(jī)加銀包有什么分別？）如果不帶銀包，那身份證放哪里呢？還有，信用卡是先消費(fèi)后付款的，還可分期，支付寶等系統(tǒng)除非和信用卡捆綁，否則就要先存款后消費(fèi)。

  不少商人對手機(jī)支付的前景十分著迷，因?yàn)橥ㄟ^這途徑所收集的個人行蹤和消費(fèi)模式資料極之豐富，通過大數(shù)據(jù)分析可以大大提高營商效率；代價(jià)是消費(fèi)者要放棄私隱。現(xiàn)在八達(dá)通消費(fèi)是不記名的，不同的信用卡公司也只能掌握卡主的部份消費(fèi)記錄（因平均每人有2.6張卡），單是這項(xiàng)，商人要令更多人放棄私隱和改變習(xí)慣，恐怕并非靠罵人壟斷和落后就會成功。